明年中政府將包底推出終身年金，而滙豐保險年金反而標榜非終身、但派足20年，其分紅保險產品主管鄧進健接受專訪時指，投保百萬每月可收取與政府年金一樣水平的5,800元。若不提取年金而將其滾存，歷年分紅年息都有3.5厘，20年複式效應下，累計回報可由已繳總保費的128%提升至184%。只供65歲或以上長者投保的政府終身年金，最快下月公佈詳細方案，初步估計一筆過繳付100萬元保費，隨後即時每月獲得最多5,800元年金至終身，意味越長命所派發的年金越多。市面上的私營年金產品鮮有終身年金，例如滙豐就只賣定期年金（term annuity），規定派發期，並非越長命派得越多。以其中一款盈逹年金為例，最早可35歲投保，第4年起派發20年年金，壽命長短不會影響最終回報，即使投保人較早離世，滙豐亦會派發剩餘期數予後人。鄧進健指，以政府終身年金月派5,800元為標準，滙豐年金首3年供保費108萬元，第4年起同樣可月派5,800元，雖然保費稍高於政府年金，但保證派發20年，另有非保證紅利，「好似提供一個高息戶口俾客戶放年金入去滾存」。若客戶選擇每月提取年金，以上述月派5,800元的例子，最終回報可達已繳保費的128%。若客戶選擇不提取年金，將其留在戶口滾存，以該行近10年的分紅率年息達3.5厘作參考，總回報可提升至已繳總保費的184%。鄧進健指，政府年金並無分紅成份，不論通脹高低均派5,800元，相較有分紅成份的私營年金，雖然分紅大多非保證，但由於投資表現與經濟環境掛鈎，理論上回報較能追貼通脹。他續說，該行有足夠投資工具維持分紅率，最少八成資產分配於長期債券等固定收益工具，目前有相當數量的客戶都選擇將年金留在戶口滾存，有需要時亦可以隨時提取年金，流動性較一般儲蓄產品高。雖然政府推出終身年金與私營年金對撼，但鄧進健認為兩者並非互相競爭。「每月拎5,800元對某些客戶其實唔夠，建議可先買政府終身年金，保障到衣食住行，再按需要額外買一個定期年金，好似我地可以派到20年，都係一個適合做法。」隨著港人越趨長壽，滙豐亦有意優化年金產品，包括加長年金期等，都在研究當中。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀亦認為，公私營年金可互相配合，萬一較預期早離世，剩下的定期年金也可留給後人辦身後事等。不過，客戶若有意將年金滾存，她指市面上其實不乏債券基金、儲蓄保單等選擇，投保年金原意始終是希望有穩定現金流，累積紅利期間若回報失利，有機會得不償失，還是建議客戶每月提取年金。記者：陳洛嘉掌握財經生活資訊，即Like「蘋果ATM」fb專頁
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