2015年10月18日 星期日

香港有白牌銀行 市民可做債主債仔





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出租車與旅館均現「白牌化」現象,金融業亦面臨這個大趨勢。近年外國金融科技(fintech)冒起,本地包括個人對個人(P2P)借貸及眾籌公司,亦悄悄掀起一場革命,透過互聯網突破傳統銀行業的經營規則,但同時面對監管難題。

芸芸金融科技中,P2P借貸公司最為突破,以「白牌銀行」型式登場,對傳統銀行及財務公司帶來衝擊,中國及英美P2P廣為人知,殊不知本港亦有公司悄然崛起,為香港人帶來另類的存貸途徑,首間本港P2P Monexo為放貸人及借款人,分別提供11厘回報及貸息。

傳統銀行吸收存款,並向有資金需要的人放貸,惟多年來被人詬病「食息差太闊」。P2P平台則以互聯網平台運作,降低實體舖營運成本,未有監管資本規定,加上公司成立門檻低,只需在風險監控及尋找潛在客人上投放資源,故對比銀行,可以提供比存息更高回報、貸息更低貸款,現時兩者均在11厘水平。

花旗前高層Mukesh Bubna創立Monexo屬全港唯一的P2P,借款人(Borrower)必須擁有收租物業,並出示租約以證明有穩定租金收入,再經過風險評級(1級至10級,信貸紀錄太差則會拒絕),按其物業租金收入倍數最高48倍,釐定貸款額,猶如「半抵押」形式確保債仔有穩定資金流。

借款人會將物業概覽、集資額及回報等列在Monexo網頁上,供放貸人參考,Monexo未透露目有多少項目上架,僅指出主要為難向銀行借錢的中小企,以及不欲向財仔借錢的個人客戶,融資購買海外物業,現時年利率為7厘至21厘。項目集資期30日內,滿額即可支取,或滿60%可於第30日提取。

為確保借款人還款能力,Monexo同時為借款人旗下出租物業,購入AIG的租戶保險,以免租金收入因遇到「租霸」而喪失,保障額高達60萬元。不過,若果債仔「走佬」,放貸人(Lender,即債主)則要循法律途徑追討,不如銀行有存款保障,有機會硬食損失。

該行將收取借款人1.5%費用,而且須每月還款。至於未有樓人士,Monexo未來擬容許借款人提供糧單並計算倍數,即可在平台上要求借款。

至於放貸人,須存入最少10萬元至Monexo第三方信託戶口,期限為6個月,每項目最少投放1000元。回報亦為7厘至21厘,遠較銀行存款遠為高。該行將會收1%作為服務費。Bubna說:「如果你有10萬元,投資100個項目,統計學上,唔會所有人都還唔到錢」,以美國最大Lending Club例子而言,投資100個項目正回報百分比達99%。

除Monexo外,香港亦有多間聲稱從事P2P網貸平台。由內地專才成立的Golend亦自稱為P2P,前海香港事務首席聯絡官洪為民亦為顧問。本報以客人身份表示希望參與時,公司職員稱「老闆(聯合創始人張鄭芬)熟嘅人先會投資」,反映平台未完全開放。另外,海通國際旗下的Bestlend亦自稱P2P,實際是綜合多間合作財務公司進行競價,與傳統P2P模式有異。

記者:周家誠

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