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2015年11月15日 星期日

創富:孖妹S檔案:財俊教你趁後生「脫光」 :),



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康宏聯席董事卓啟雄指,應該趁後生滾大筆錢。

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宏利人壽保險分組經理葉嘉輝表示,適當時候要轉工或者進修。

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向來鍾意行街血併嘅孖妹彩兒同Kitty每個月未到月尾,已經將份糧使得七七八八,堪稱「月光族」。見呢排唔少姊妹都陸續結婚買樓,Kitty與彩兒都想完成呢兩樣人生大事,但自知「釣金龜」無望,所以向兩位同樣三十出頭、已經成家立室嘅猛男請教理財心得,決心開始實行儲錢大計,誓要靠自己擺脫「月月清袋」嘅日子。

卓:康宏聯席董事 卓啟雄(Franky)

彩兒:Franky,睇唔出你三十出頭已經有兩個女,聽講你30歲前已經達成結婚、買樓同生兒育女嘅目標,羨慕死人喇,究竟係點做到?

卓:(哈哈)首先要有個女朋友,有咗結婚對象,然後求婚。我自己有一個好清晰嘅目標,21歲出嚟做嘢,就每月儲起人工某個比例,純為未來買樓結婚之用,一樣嘢如果可以維持到三個月,就會變成習慣,當有咗儲蓄習慣,之後人工慢慢增加,就會愈儲愈多。

Kitty:之不過你一出嚟做嘢就咁努力儲錢,唔係應該趁後生享受人生咩?

卓:啱啱出來做嘢,同屋企人一齊住,經濟負擔唔係太大,唔需要供樓養小朋友,每月應該可以儲到30至40%人工,第時有自己家庭就冇得儲咁多,所以應該趁後生滾大筆錢。一個人二十歲開始每月儲二千蚊,將錢滾存,可能最終得到嘅本金會比三十歲開始每月儲三千蚊多,年輕人應該把握時間優勢同複息增長嘅力量,唔好拖住儲錢。

彩兒:我都想儲蓄,不過唔知點解每個月總係使到冇得剩,一定係我人工太低。

卓:其實每個階層都有月光族呢個情況,醫生、律師都會使晒啲錢,我諗未必關收入事。唔理份糧有幾多,要使就一定會使得晒,儲錢未必係話要儲幾多,係睇你有冇實行去儲。首先要有「先儲蓄,後消費」嘅概念,呢個要建基於你嘅人生目標,即使係年輕人,未來都要買樓、結婚、生仔、退休,有咗明確目標,就去實行「先儲蓄,後消費」。

實行嘅其中一個方法係控制支出,你可以將每個月嘅開支用Excel或者手機Apps記錄,幫你睇下數目有幾多,做一個收支嘅平衡表,你自然會發覺有啲支出其實唔係咁重要,可以省卻。好似有啲人會習慣每日飲杯咖啡,或者食煙,一杯咖啡要三十幾蚊,食包煙又要五、六十蚊,一日飲杯咖啡、食包煙,已經要用一百蚊,省卻咗佢,一個月就可以慳返三千蚊。又或者每個月去少一次Fine-dining,已經可以慳一、二千蚊,你整體嘅生活質素又唔會因為咁而降低。儲錢概念係放棄今日嘅購買力,換取日後更大嘅購買力。

Kitty:你早就進身中產階層,但聽講依家養一個小朋友要400萬,你仲有兩名千金,會唔會都有成為月光族嘅危機呢?

卓:我有兩個小朋友,佢哋嘅幼稚園學費加埋都要萬幾蚊,又要供樓,父母亦準備退休,每個月支出都好大,但我都儲到兩至三成人工。中產人士喺生活質素同儲錢之間要攞個平衡,試吓諗遠少少,中產人士做嘢咁辛苦都係為家人同自己退休有較好嘅生活,所以應該放棄目前一啲使費。我嘅目標係45歲前退休,享受人生,我計過要有二千萬資產先可以有財務自由,所以我每個月會預留部分收入以達成呢個目標。

彩兒:咁係唔係可以透過投資加快儲蓄目標?

卓:投資要一步一步去做,應由低風險做到高風險。依家通脹頗高,年輕人第一步就係要抗到通脹,有多餘錢可以買iBond,或者買啲定息嘅儲蓄計劃,之後可以做吓基金、債券同股票投資。好多人誤會本金小就要做高風險投資,但其實博博吓可能連個本都冇埋,儲大咗個本金先可以做到資產分配,有個穩定嘅投資組合,賺錢機會先會大。我自己就買一啲退休同子女教育基金,每年回報約有4至5厘。

葉:宏利人壽保險分組經理 葉嘉輝(Kanu)

彩兒:Kanu,聽講你都經歷過做月光族嘅日子,因乜事你都會同我哋一樣?

葉:嗰時入咗經紀行業半年,咁啱遇上08金融海嘯,收入得返七、八千蚊,我又冇降低使費,平日都係照出街食飯,交通同家用又冇得慳,所以咪個個月儲唔到錢囉。

Kitty:大約年半後你就成功擺脫月光族,唔通係因為你睇少場戲、去少啲日本?

葉:嗰時我去咗馬會做兼職增加收入,每月多賺二、三千蚊,少啲出街睇戲,減少食貴野,旅行都係揀去東南亞,之後人工又慢慢升返。其實份工好緊要,工作上要有突破同睇到有前景,適當時候要轉工或者進修。另一方面,一定要做少少投資,每月可以攞人工最少一至兩成買吓股票或者基金,風險承受能力較低嘅人,可以買入有保證回報嘅儲蓄計劃,不過投資年期就要較長。

彩兒:你上個月啱啱結咗婚,開支會唔會大咗好多?

葉:通常30歲左右、結婚生咗小朋友嘅人好多都會變月光族,因為會搬咗出嚟住,住屋開支分分鐘佔一半人工,我仲未有小朋友,所以只係多咗租金同水電煤嘅開支,之前婚禮同裝修用咗大約五十萬,都係一次過開支,目前還可以。我依家每月個人使費佔人工大約三分之一,租金同家用分別都係佔一成幾,餘下嘅會儲起。

Kitty:港女唔係鍾意有樓嘅男人咩,你又唔買樓結婚嘅?

葉:好彩我嘅伴侶唔覺得一定要有自置物業,我唔係好心急置業,希望等樓價回落到合理水平先入市,樓價未來應該會跌兩成,依家租樓唔係差嘅選擇。我依家租住緊荃灣區嘅村屋單位,交通唔方便,但租金少於一萬蚊,相比起供樓輕鬆得多。不過,樓最終都係必需要買,供樓係可以幫到你儲錢,老咗又可以做逆按揭,攞返啲現金出嚟。

彩兒:睇嚟我真係要盡快開始儲蓄,兼搵返個結婚對象喇。

孖妹積極慳錢之餘,亦想買吓股票做中、長線投資,幫資本增值,唔知又可以點揀呢?

新鴻基金融財富管理策略師溫傑建議,用「由上而下」嘅選股方法,從前景看俏嘅行業中發掘優質公司,估值有折讓就更好。

投資期為兩年嘅話,他建議揀波動較低嘅股份,當中較睇好恒生銀行(00011)同長和(00001)。他話,兩隻股份過去1年嘅啤打系數(BETA)喺恒指成分股中處較低水平,同大市相關度較低。他話,恒生今年底預測市帳率(P/B)只有約1.89倍,相對低嘅估值有望支持佢嘅股價表現;長和全球業務多元化,有助分散地區風險。

至於要買入股票作10年期投資,他就較睇好港交所(00388),因而滬港通、深港通、倫港通等措施有望提升港股成交,有利港交所。

他又話,冇時間做研究嘅話,可以買入唔同國家地區嘅ETF(交易所買賣基金)或者基金,好似盈富基金(02800),追求同大市同步嘅回報。

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