陳太（右）與女兒被相識八年的朋友哄騙，購買了一份三十年期的投連險計劃，陳太哭訴在兩年間共供款兩百萬元，惟保單的現金價值曾蒸發九成七。
財經專題
假卡片陷阱 $200萬保險變$0
保險產品五花八門、變化多端，糊裡糊塗簽下保單隨時捉蟲。
最近有位苦主向本刊申訴，被一位相識八年的朋友推銷，簽下兩份有投資成分的保單，兩年間擲了畢生積蓄二百萬元投保。惟其後保單的現金價值，最多竟跌超過九成七，近乎渣都無，而且入息證明是一張被偽造的假卡片！本刊找來專家解構個案陷阱，大爆經紀如何用蠱惑招氹客簽單。
其實此類被稱為「投連險」的計劃，經多次「變種」，仍然大行其道，市民小心被騙。
這日苦主陳太及女兒 Mabel站出來現身說法，陳太說着說着，淚水不斷湧出。事緣一一年六月，受害人陳太在認識了八年的街坊莫壯麗游說下，購入兩份有投資成分的保單，一份受益人是自己，另一份是女兒 Mabel。「個經紀話自己係教徒，唔會呃人，要信佢同信神，仲話個投資好穩陣。佢仲建議我頭兩年供晒份保單，以後賺嘅錢由得佢滾存，早啲瞓身先賺得最多！」
原來供足三十年
陳太相信莫壯麗的為人，於是買下兩份保單，每份每年交五十萬，供了兩年，即共斥資兩百萬元。可惜其後陳太收到的月結單，卻發現保單中可變現的現金價值，不斷下跌。其中她已供款十五萬美元的保單，一四年六月時現金價值只得兩萬三千多美元，到一五年十一月更只得四千四百多美元，賬面蒸發了九成七！
陳太找相熟的保險朋友睇單，才發現陷入更深的陷阱！她買下的這份保險，是美國萬通的「財智之選靈活投資計劃」，計劃聲稱購入多個基金投資，原來供款年期長達三十年！收取的管理費亦高得驚人。保單內指出，首年管理費為百分之六，翌年為百分之九，第三年及其後每年收費達百分之十二。連同基金費及保險費，陳太這份計劃每年的固定支出，便高達百分之十三。再加上這幾年環球股市波動，大幅蠶食保單價值。
變沐足店老闆娘
陳太的經紀朋友再指，供款如此多的保單，購入者資產須有三千萬元，但陳太只是家庭主婦，偶然在家中兼職美容幫補家計，根本沒可能通過保險公司要求及風險評估測試。陳太其後向美國萬通查證，發現有人提交了假文件。其名字被印在一間美容院及沐足店的卡片上，更當上了老闆娘！而她的丈夫亦「被成為」一間順德的物流公司董事長。
陳太拿着卡片副本堅稱：「其中一間美容院，係我幫襯開嘅，佢肯定係喺我屋企拎咗去改，至於我老公張卡片仲印錯名，佢寫咗個『佑』字，但我老公真名係個『祐』字，成件事錯晒，係假嘅！」她多次表示這些卡片是偽造，但美國萬通堅持，這些是陳太提供的入息證明之一。同時陳太亦簽署了文件，指自己收入為「個人私隱，不便透露」：「佢（莫壯麗）要我喺無填嘢嘅表格上簽名，我信佢咪簽晒，但原來佢之後幫我填咗咁多嘢！」
頭兩年攞盡佣金
這類保單兼具投資及保險成分，但因不是純投資產品，證監會當成保險產品，多以「不屬證監管轄範圍」而不予受理。大部分投訴都會落到保監處。陳太向美國萬通投訴不果後，曾向保監處投訴以及報警處理。但由於誰偽造卡片，各執一詞，無客觀證據，警方回覆因證據不足而停止調查。至於保監處，只是輕判經紀莫壯麗停牌三個月，但緩刑一年，判刑原因是經紀銷售過程中要客人簽署不恰當文件，俗稱「 blank form」，即簽署時文件未有任何資料。莫壯麗經短暫停牌後，現已轉職宏利。
政府日前正式設立保監局，並委任鄭慕智為主席，逐步取代保監處的職能，又會接管中介人發牌機構，權力大增，藉以保障投保人利益。
現時陳太陷入兩難，她已不可能每年供款五十萬，若不供款任由保單繼續，保單價值可因年年扣除的管理費及投資失利，令現金價值跌至零，陳太不補倉保單便會自動終止，屆時蝕到渣都無；當然陳太亦可「憧憬」日後投資賺大錢。若然陳太是選擇即時終止保單，可拿取的現金價值，亦可能只是幾千元美金，供款的二百萬元已無可能收得番。
記者隨後帶陳太女兒 Mabel，會見曾參與協助一眾苦主的資深金融業人士黎仁昌。他說很多苦主都因經紀推銷「基金單位回贈」而上當：「而莫壯麗點解叫陳太頭兩年供晒？都係因為佣金。」原來佣金只計算頭兩年的供款，以陳太兩張保單計，經紀收取佣金可達一百一十萬，雖然要和公司及團隊拆佣，但收入仍十分可觀。黎仁昌又認為陳太要求美國萬通以誤導銷售手法為由，取消保單屬相當困難，但她可入表向保監處申請，向保險公司施壓，要求提供涉及假卡片的職員資料：「你拎到保險公司證明嘅人名同入機時間，可以叫警方開 file重新做嘢。」
「唔係我主動搵佢！」
記者相約莫壯麗出來「傾保單」，她一見面便拿出家人的照片讓記者觀看，營造信心，在推銷其間亦多次表明自己亦有幫子女買下相同保單，更即日着記者提供身份證登記保單，銷售手法進取。到記者表明身份後，她亦表現得相當淡定，承認幫陳太簽下兩份保單，但指當時自己新入行，主要是靠上司推銷，更指自己僅收取微薄的佣金，並否認偽造假卡片：「係陳太搵我買，唔係我主動搵佢。其實件事變成咁我都唔開心，有諗過幫佢手，但佢唔肯，堅持要告我。警察搵過我，但我最後都冇事，因為唔關我事。傾單嗰時我仲有錄音，不過啲錄音喺我個仔度。」她更指保單會有錢賺：「張單有升，都唔明佢做咩投訴！」
陳太指她報警後，莫壯麗曾私下找她和解：「佢向我道歉，又話不如張單打七折，分十年還番啲錢俾我，但我拒絕咗，因為唔想俾佢呃多我一次。」曾中招的資深投資者林本利，直言不應買這類保單：「保險公司話啲錢買落基金，其實根本就唔係你名下買，而係保險公司名下，好無保障。呢類保險已變種。以前叫 101，而家叫 105，但背後原理都係一樣！」
精英也中招
精明的投資者林本利也曾遭「毒手」，九年前他在兩位理工畢業生游說下，購入一份八年期的安盛投資計劃，每月供款千多元，八年合共供款廿八萬元。保單列明保險公司將收取百分之四的基金管理費及賬戶服務費，另基金公司可從基金價格收取百分之二費用，即每月供款會扣超過百分之六費用。最後賬戶價值只餘十九萬元。
林本利當時以為購買新興市場基金，平均回報有一成，扣除費用仍有微利，故此認購。但他隨後發現保險公司每月的基金結算日並不相同，又不以平均賬戶價值來計算合約保證紅利，令客戶少收一成款項。同時在計劃完結後，仍以信用卡自動過數，扣除他一個月供款。最後安盛要退款，其他爭拗亦在爭持中。
撰文：陳新政
攝影：關永浩
攝錄：鄭樹清、廖健昌、陳浩樂
ed_bn@nextdigital.com.hk
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