市民購買危疾保險要清楚，隨時有供冇賠！任職紀律部隊的莫先生(50歲)，16年前開始在保險公司購買危疾保險，現時年供約一千元，保單列明若投保人不幸患病可獲一次性賠償16.6萬元。但莫先生今年7月確診大腸癌一期，在私家醫院共花18萬元切除6吋大腸和腫瘤，事後他向保險公司索償，但遭對方指腫瘤屬「非侵蝕性原位癌」，拒絕賠償，經多番交涉，保險公司又突然改稱是由癌細胞未入侵到黏膜下組織拒絕賠償，事主指這點從未在保單條款列明，批評是誤導消費者，又稱事件令他折騰四個月，身心俱疲，批評保險公司不負責任，他並已向消委會和保險索償投訴局投訴，望討回公道。莫先生稱自己生活健康，不煙不酒，身體狀況一直足以應付紀律部隊工作。他於2000年向安盛保險(AXA)的前身加怡保險投保，購買人壽、醫療和危疾保險，現時月供款近600元，當中85元屬於危疾。根據保單條款，「癌症指出現增長不受控制及擴散的惡性細胞與組織侵蝕……非侵蝕性原位癌不包括在內」，若符合條款，可獲一筆過16.6萬元賠償，其餘保險公司將不會再為投保人承保危疾保險。今年7月，莫先生大便時發現有血，遂到私家醫院求診，醫生為他進行腸和胃的內窺鏡檢查，發現大腸有三粒瘜肉，分別是0.3厘米、0.5厘米和2厘米，醫生即時為他切除並送往化驗，發現其中2厘米的瘜肉屬惡性，7月29日他在同一醫院進行手術，切除6吋大腸，其後證實切除的大腸受到癌細胞病變中，癌細胞已穿透破腸壁及滲透至肌肉層組織，確診為大腸癌一期(DUKES A)，事主合共花18萬元作手術治療切除瘜肉。至今他仍要定期覆診觀察病情，每三個月驗血一次以監察癌指數，一年後檢查看大腸是否有其他癌細胞等。手術後其排便變密，食慾減少，體重亦下跌10磅至目前140磅。然而令莫先生更沮喪的，是危疾保險竟有供冇賠！莫稱在手術後將病理報告等交予保險公司索償，其中醫療保險他獲賠約10萬元，但危疾保險方便保險公司卻拒絕作出賠償，令他大失預算。他指保險公司起初指他患的病不符保單中癌症的定義，莫其後獲得主診醫生寫信，解釋其癌症已滲入到到肌層黏膜(It infiltrates into the muscularis mucosae)和屬侵蝕性腫瘤(the invasive tumour)，指符合保單上癌細胞不受控增長和侵蝕的定義。但保險公司其後再回信時另作解釋，聲稱根據病理報告，莫先生的腫瘤並無涉及黏膜下層，屬非入蝕性原位癌，不會賠償，更引用癌症分期系統TNM，指莫先生屬原位癌，不會賠償。莫先生不滿保險公司的決定，他指自己同時在另一保險公司AIG購買危疾保險，AIG保單同樣列明不包括非侵蝕性原位癌，但他最後也獲賠10萬元。他質疑：「點解同一份病理報告，人哋賠，安盛就唔賠？」經過數月與AXA交涉，莫先生指精神壓力很大：「瞓得不好，成日諗自己仲有咩途徑，好唔公平。」他批評保單條款從無提及癌症要入侵至黏膜下層才賠償，是誤導市民，他稱錢花了不緊要，但對保險有信心才買，但原來買後全無保障，「政府鼓勵啲人買保險，但保險公司原來完全幫唔到」。他已向消委會和保險索償投訴局投訴，他希望政府監管保險界，亦提醒市民購買保險時要了解清楚保單條款，否則隨時會有供冇賠。安盛保險(AXA)回覆《蘋果》時指，莫先生之情況屬於結腸原位癌，未能符合保單條款中「癌症」之定義，故未能作出賠償。有醫生提醒，主診醫生及保險公司有可能使用不同的醫學系統把癌病「分類（分期）」，致賠償問題起爭拗，故市民買危疾保險前一定要仔細了解清楚保險條文。腸胃及肝臟科專科醫生姚志謙指出，根據投訴人即病人提供的病理報告指，癌細胞浸潤到黏膜肌層，但無入侵至黏膜下組織，他指這是屬於最早期的癌症，亦即原位癌，意思是沒有任何擴散或擴散至淋巴的機會很低。他指，一般大腸癌會在黏膜層上長出，第一個浸潤侵蝕的位置是黏膜下層，而事主並無入侵至黏膜下組織，故認為保險公司有理由不賠。至於醫生病理報告指事主屬DUKES A，即屬大腸癌一期，但保險公司並非用DUKES系統，而是TNM系統分期(T1是癌症一期)，姚醫生指，DUKES和TNM有分別，前者涵蓋範圍較廣，而TNM系統分得較細緻以作腫瘤臨床研究，但在醫學界，大腸癌分類一般用DUKES系統，故他保險公司對危疾有不同定義，建議市民購買保險時要清楚知道保單條款，「包括癌的定義、用咩系統、有些保險公司癌症有擴散才賠償，有些只要細胞是癌已可賠，有些分原位癌和非原位癌，這完全由保險公司界定」。想睇最新消息？ 即時follow【現場－蘋果突發】fb！http://fb.com/applecitycrime
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